Ubezpieczenie obowiązkowe w leasingu - co należy wykupić?
Bierzesz auto w leasing…i otrzymujesz ulotkę dotyczącą ubezpieczeń, które mogą zostać wykupione dla samochodu, którego od teraz będziesz używać. Które polisy musisz wykupić zgodnie z prawem, a które mogą być dodatkowym warunkiem postawionym przez leasingodawcę?
Z tego artykułu dowiesz się:
- jakie ubezpieczenia są obowiązkowe dla samochodu poruszającego się po drogach,
- jakie są wyjątki dotyczące ubezpieczeń OC,
- jakich ubezpieczeń może wymagać leasingobiorca,
- jakie nieobowiązkowe ubezpieczenia mogą być oferowane przy podpisaniu umowy leasingu,
- kiedy opłaca się wykupić dodatkowe ubezpieczenia.
Ubezpieczenia obowiązkowe i dodatkowe samochodu
Na rynku znajduje się wiele produktów ubezpieczeniowych, które właściciele i użytkownicy pojazdów mogą wykupić, aby zmniejszyć swoje straty w wypadku uszkodzenia lub zniszczenia swojego mienia. Jednak większość z nich to produkty nieobowiązkowe wyjątkiem jest ubezpieczenie OC. Zgodnie z zapisem art. 21 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych, polisa odpowiedzialności cywilnej jest warunkiem do legalnego korzystania z pojazdu na terenie Rzeczpospolitej. Musi być opłacana w sposób ciągły, tzn. przez cały okres, gdy pojazd jest zarejestrowany do użytku w ruchu drogowym.
Ustawowe wyjątki
W tekście ustawy zawarty jest wyjątek od reguły ciągłości. To pojazdy historyczne, które muszą mieć zawartą umowę ubezpieczenia OC dopiero w momencie, w którym będą poruszać się po drogach, np. podczas przejazdu na miejsce wydarzenia lub podczas rajdu. Ze względu na brak konieczności zachowania ciągłości modele takie mogą mieć wykupioną tzw. polisę krótkoterminową.
Ubezpieczenia nieobowiązkowe
Polisa OC zapewnia odszkodowanie za szkody powstałe w związku z ruchem posiadanego pojazdu i jest wymagana prawem. Jednak oprócz niej możliwe jest wykupienie także polis dodatkowych, poszerzających zakres ubezpieczenia i dodatkowo zmniejszających ryzyko straty finansowej w wyniku kradzieży, uszkodzenia lub zniszczenia pojazdu na miejscu postoju, oraz uczestnictwa w wypadku z udziałem osób trzecich. To np.:
- ubezpieczenie AC (autocasco) – zabezpiecza pojazd na wypadek jego uszkodzenia i zniszczenia samochodu lub jego części na skutek wydarzeń losowych, także niezależnych od użytkownika;
- ubezpieczenie NNW – ubezpieczenie od nieszczęśliwego wypadku gwarantuje wyższe odszkodowanie zarówno dla kierowcy, jak i pasażerów;
- Assistance – wsparcie na miejscu w momencie wypadku: może obejmować holowanie pojazdu i samochód zastępczy na czas napraw;
- ubezpieczenie od utraty wartości GAP – produkt, który gwarantuje, że w razie utraty samochodu na skutek kradzieży lub całkowitego zniszczenia, wypłacona suma będzie wyższa od wartości rynkowej, często dorównująca wartości fakturowej
pojazdu. To odszkodowanie odpowiadające na problem utraty wartości pojazdu w miarę jego użytkowania. Ubezpieczyciel wypłaci mniejszą kwotę odszkodowania z polisy AC za samochód zniszczony w piątym roku eksploatacji, niż zapłaciłby za ten sam pojazd w drugim roku. Ubezpieczenie GAP uzupełnia tę różnicę – a w zależności od oferty ubezpieczyciela może oferować dodatkowe korzyści, np. zniżkę lojalnościową w wypadku zakupienia nowego samochodu określonej marki.
Wszystkie produkty wymienione wyżej są nieobowiązkowe – ich brak nie ma konsekwencji prawnych. Jednak w przypadku leasingu sprawa może wyglądać nieco inaczej.
Jak to wygląda w leasingu?
Zgodnie z zapisem wspomnianej wcześniej ustawy, za wykupienie OC odpowiada właściciel pojazdu. W przypadku pojazdu leasingowanego do momentu zakończenia umowy i jego wykupu, w świetle prawa to podmiot leasingujący jest właścicielem auta. Jako taki ma obowiązek zapewnienia ciągłości ubezpieczenia OC, a także decyduje o dodatkowych ubezpieczeniach, którymi zostanie objęty samochód.
Dla leasingobiorcy oznacza to, że w zależności od zasad podmiotu leasingującego auto może zostać zobowiązany do opłacenia nie tylko OC, ale także AC i NNW. Informacje o konieczności wykupienia dodatkowych ubezpieczeń muszą jednak znaleźć się w treści umowy leasingu, aby być wiążące. Zazwyczaj instytucja leasingująca oferuje pakiet wymaganych przez siebie ubezpieczeń i umożliwia ich włączenie w ratę leasingową.
Leasingobiorca może także zaproponować wykup ubezpieczeń we własnym zakresie – jednak w tym wypadku musi znaleźć ofertę spełniającą wymogi leasingodawcy, np. obejmującą porównywalny zakres usług i wysokość odszkodowania.
Kiedy dodatkowa polisa się opłaca?
Czasami oferta ubezpieczeń u leasingobiorcy nie jest obowiązkowa – wykup polisy dodatkowej nie jest warunkiem do zawarcia umowy leasingu – ale mimo to warto ją rozważyć. Leasingodawcy zazwyczaj oferują pakiety tzw. ubezpieczeń komunikacyjnych, w których w ramach jednej umowy otrzymujemy kilka produktów ubezpieczeniowych w korzystniejszej cenie.
Oczywiście, nikt nie dąży do celowego spowodowania wypadku, ale istnieją sytuacje, w których warto rozważyć dodatkowe zabezpieczenie, bo wypłata z polisy OC może nie wystarczyć.
- Pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych jest warty rozważenia, jeśli pojazd ma być użytkowany często, na różnych trasach i z udziałem pasażerów. Szybka pomoc zawarta w Assistance pozwala na natychmiastowy transport uszkodzonego pojazdu do warsztatu, a ubezpieczenia OC/AC/NNW pozwolą pokryć koszty napraw, odszkodowań, czy zakupu nowego pojazdu w przypadku zniszczenia tego starego.
- Ubezpieczenie GAP jest opłacalną inwestycją szczególnie dla całkowicie nowych pojazdów branych w leasing długoterminowy. Zapewnia, że w przypadku zniszczenia lub kradzieży pojazdu, otrzymamy odszkodowanie pozwalające na szybki zakup lub zawarcie nowej umowy leasingu na samochód o podobnej wartości.